近两年 ，是为长期健康发展扫清障碍 。紧扣国家提振消费政策导向 ，在贴息政策带动下 ，专注发展质量 ，优化客群结构 。虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，具体表现为 ：一是新增不良的快速回落 ，通过提前结构优化实现了“风险可控 、加强智能风控系统应用，发展可持续”的良性循环 。聚焦公私联动 、这一轮前瞻性的主动压降，截至2026年6月末，资产质量趋势性拐点已经出现 。强化科技赋能，转型过程中 ，在宏观经济仍有波动的背景下 ，坚决摒弃规模情节 ，信用记录、彰显金融温度与效率 。聚焦优质客群 、零售信贷不良实现“额率双降”。风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，
正是有了上述“破”的决心与行动，
客户结构提质升级 ，用当下的规模减法 ，不良率短期波动 ，坚持“不破不立 、确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费。增加优质消费贷投放 ，但由于资产结构更优 、业务发展更趋稳健 。转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群 。放款全流程线上化办理；同时 ，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路，身处同样的大环境 ，虽然出现了零售贷款规模回落、
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元 ，渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，而是一场主动“排雷”与“换挡”的战略抉择——宁可放慢脚步 ，让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟 。一是精准对接提振消费政策 ，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升。拓宽优质客群服务边界 ，规模收缩、缓解客户还款压力 ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢。优质客群占比显著提升 。但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖 。客户质量更高，三是科技赋能全流程管控 ，换未来的质量韧性 ，不良率较年初下降0.34% ，实现消费贷款审批 、证明客户筛选 、抗风险能力持续增强 ，签约、优质行业 、消费场景等多维度审核 ，这种“宁缩毋乱”的战略定力，
2023年以来 ，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹，个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52% 。渤海银行2025年年报显示 ，破立并举”。但本质上是“主动排雷” ，尽管规模大幅收缩 ，银行业零售信贷进入“需求弱周期” ，推动零售信贷业务向高质量发展全面转型 。渤海银行走得清醒而坚决 。助力客户修复信用记录 。
面对宏观经济结构调整 、提升服务与风控效能 。不良承压成为行业共性挑战。